En el mercado inmobiliario y financiero existen temas importantes, como por ejemplo, la definición de una hipoteca inversa en Perú. Sin embargo, esta opción de financiamiento todavía es poco conocida por los usuarios debido a la incertidumbre sobre su aplicación por parte de las entidades financieras.
La hipoteca inversa es un tipo de crédito hipotecario diseñado para personas mayores de 65 años, con características y situaciones particulares. Por lo tanto, los adultos mayores que son propietarios de una vivienda son los más adecuados para acceder a este tipo de financiación.
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Definición de hipoteca inversa
Lo más relevante de esta operación es que el banco paga una cuota mensual al propietario de una vivienda hasta su fallecimiento, en lugar de que el adulto mayor deba cancelar al acreedor por el préstamo hipotecario otorgado.
Esta propuesta fue establecida en el año 2018 para personas adultas que tienen como única fuente de ingresos una pensión o que no la poseen. Es importante destacar que la garantía inmobiliaria solo es exigible hasta el momento del fallecimiento del titular del préstamo.
La hipoteca inversa está regulada por la Ley Nº 30741 de marzo de 2018 y resulta atractiva para muchas personas. Sin embargo, hay poca oferta por parte de las instituciones financieras, como bancos, cooperativas, cajas, aseguradoras, entre otros.
La principal razón es que no es muy rentable para estas instituciones, ya que tendrían que pagar entre el 20% y el 25% del valor de la vivienda. Actualmente, solo se financia alrededor del 5% y el 7%, lo cual no resulta atractivo para las entidades financieras.
Por otro lado, quiero destacar que la ley dirige el otorgamiento de este tipo de crédito a los adultos mayores, pero no establece un límite de edad específico.
CALENDARIO DE PAGOS Y CRÉDITOS HIPOTECARIOS
Algunas disposiciones y requisitos de esta Ley
- Como primer paso, es necesario poseer una propiedad que pueda servir de respaldo para la deuda.
- El propietario puede asignar a dos o más beneficiarios, según lo acordado con la entidad financiera, sin posibilidad de futuras modificaciones.
- La normativa establece que este tipo de crédito está dirigido a personas de la tercera edad, aunque no hay un límite específico de edad.
- Es posible acordar la contratación de un seguro con renta vitalicia para el cliente.
- La propiedad se evalúa mediante una doble tasación y los gastos de este proceso deben ser pagados por el deudor.
- La financiación se determina en función del valor de la propiedad, la esperanza de vida de los titulares y la tasa de interés.
- Si el propietario fallece antes de pagar la totalidad del crédito hipotecario, los beneficiarios podrán recibir el monto restante.
- El propietario o sus familiares se comprometen a mantener la propiedad en buen estado.
- El acreedor no puede exigir el reembolso total de la deuda mientras el propietario esté vivo, ni a sus beneficiarios.
- El deudor tiene la opción de cancelar completamente o parcialmente el crédito, pero debe hacerse cargo de los gastos notariales relacionados con la cancelación de la hipoteca.
- El cliente podrá habitar la propiedad hasta su fallecimiento, momento en el que pasa a manos de la entidad. En este caso, el beneficiario no debe pagar el monto del préstamo.
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Aún hay muchas dudas sobre este producto para las entidades proveedoras y la hipoteca inversa está en una situación incierta. Por lo tanto, las instituciones financieras solicitan modificaciones a la ley actual con el objetivo de beneficiar a ambas partes.
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