En el año 2020, en medio del comienzo de la crisis sanitaria global, el gobierno peruano autorizó la creación de cuentas intangibles con el objetivo de permitir a los afiliados de las AFP retirar el 25% de sus fondos.
¿Qué es una cuenta intangible en las AFP?
Una cuenta intangible significa que el dinero no estará disponible en el banco, ya que su finalidad es que los afiliados puedan retirar el 25% de sus aportaciones en una AFP.
La cuenta intangible para el depósito de las AFP está protegida contra cualquier cobro pendiente del banco, como el pago de préstamos o comisiones atrasadas, así como pagos pendientes con otras entidades que generen cobros a través del banco, tales como deudas por impuestos o retenciones judiciales, entre otros pagos.
¿Por qué se creó la cuenta intangible?
Debido a los daños causados por la pandemia de coronavirus, en mayo de 2020 los bancos peruanos recibieron autorización para crear cuentas intangibles. El objetivo era mitigar el impacto económico y social en el país provocado por la llegada del virus.
Gracias a esto, las familias peruanas pudieron respirar un poco. Con una cuenta intangible, los afiliados de las AFP tienen la posibilidad de retirar hasta el 25% de sus fondos sin ser afectados por cobros de deudas, impuestos o retenciones bancarias.
¿Cómo funciona una cuenta intangible?
Las cuentas intangibles son creadas para que el titular pueda disponer de la totalidad de sus fondos, es decir, las instituciones bancarias no tienen permiso para gestionar los fondos depositados en ellas, ya que su propósito principal es la recepción del 25% del monto de su AFP.
No se requiere un contrato ni autorización previa del titular para su creación.
Según el Decreto de Urgencia 056-2020, se establece que la duración de estas cuentas es de un año, a partir de la recepción del 25% de los fondos de la AFP.
¿Cómo se realiza el depósito de dinero en la cuenta intangible?
Al presentar la solicitud de retiro y ser aceptada, el banco crea automáticamente la cuenta intangible.
Luego, la AFP deposita el 50% del monto solicitado en un plazo de 10 días a partir de la solicitud. El resto de los fondos se depositará en los siguientes 30 días después del primer desembolso.
Es importante destacar que la cuenta intangible solo permite recibir los retiros de la AFP o bonos del gobierno, no se pueden realizar otros depósitos. Una vez que no tengas saldo, generalmente la cuenta se cancelará automáticamente.
¿Cuándo se puede acceder a los fondos de la cuenta intangible?
Una vez presentada la solicitud, se podrá acceder a los fondos de la AFP en un plazo de 30 días. Puedes transferir el dinero a otra cuenta del mismo banco o retirarlo a través de un cajero automático del correspondiente banco.
Limitaciones y reglas asociadas con la cuenta intangible
Las cuentas intangibles tienen restricciones al realizar operaciones. No se puede realizar pagos ni transferencias a otros bancos, solo a cuentas del mismo banco.
Además, para solicitar una cuenta intangible en las AFP de Perú, es necesario cumplir con una serie de requisitos y reglas que se enumeran a continuación:
- Contraseña de acceso al sitio web de la AFP.
- Información actualizada.
- Dirección de correo electrónico.
- Número de teléfono activo.
- Información del documento de identidad (DNI).
- Número de cuenta bancaria y nombre de la institución financiera.
Ventajas de la cuenta virtual
Entre las ventajas generales de tener una cuenta virtual, podemos mencionar:
- No tiene costos de mantenimiento.
- No se realizan cargos ni descuentos por retiro.
- Permite operaciones y retiros ilimitados.
- Se puede acceder a ella a través de canales digitales.
Protección de los fondos de pensión
En una cuenta virtual, tu dinero está protegido de cualquier deuda o pago pendiente con la entidad bancaria. Esto significa que puedes disponer libremente de todo el dinero depositado allí.
Impacto en la seguridad financiera a largo plazo
Sin duda, uno de los beneficios más evidentes es el impacto en la seguridad financiera. La cuenta virtual ofrece la oportunidad de ahorrar, lo que proporciona protección económica a largo plazo.
Si los fondos se utilizan de manera adecuada, esto tendrá un impacto positivo en la economía. Incluso puede ser un apoyo para reducir la crisis actual y, al mismo tiempo, brindar una mayor seguridad para el futuro.
Controversias y desafíos de la cuenta virtual
La opción para que los ciudadanos retiren sus fondos de la AFP ha generado un gran debate e incertidumbre en el ámbito político y comercial.
Críticas a la cuenta intangible
El retiro de la AFP a través de una cuenta intangible tiene un impacto negativo en la rentabilidad de los activos financieros en el mercado de capitales.
Esto se debe principalmente a que se deben vender los títulos valores para disponer del dinero y así atender las solicitudes de retiro de los clientes.
Esto puede generar una disminución en el precio de los títulos de crédito y afectar la rentabilidad de los afiliados que desean mantener sus fondos en estas administradoras de pensiones.
Además, esto afecta a las instituciones financieras, ya que reduce su capacidad de financiamiento a mediano y largo plazo.
También existe la posibilidad de que al retirar estos fondos, los afiliados los malgasten y luego no tengan los recursos necesarios para sobrevivir en el futuro.
Diferencia entre la cuenta intangible y otros fondos de pensiones
Al comparar la cuenta intangible con otros fondos de pensiones, se pueden observar diferencias significativas:
Cuenta intangible vs cuenta individual
Una cuenta individual de capitalización se distingue por registrar las contribuciones mensuales, así como los rendimientos generados por la AFP con el paso del tiempo. Su característica más importante es que, aunque la AFP la administre, no es de su propiedad.
Mientras los fondos de la cuenta intangible están protegidos, una CIC de aporte voluntario sin fines provisionales, que no esté destinada a la jubilación, sí puede ser objeto de embargo. Además, al retirar parte del fondo, se reduciría la pensión y afectaría la rentabilidad de la AFP.
Cuenta intangible vs Fondos de libre disponibilidad
Estos últimos son conocidos como aportes voluntarios libres de disponibilidad, ya que no están relacionados con las contribuciones obligatorias al fondo de pensión. Este tipo de cuenta está a disposición del afiliado en el momento que lo desee.
A pesar de que la cuenta intangible no cobra ninguna tarifa, el Fondo Libre establece una comisión mensual por administrar los fondos depositados. Además, en caso de existir una sentencia que requiera un proceso judicial, los fondos pueden ser objeto de embargo.
