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El adeudo o deuda es una cantidad de dinero que se debe a una persona o empresa por diversos motivos. Estos pueden ser por la adquisición de bienes muebles o inmuebles a crédito, por haber obtenido un préstamo o por hacer uso de una línea de crédito, entre los más comunes. Cada una de estas deudas se contrae con instituciones o empresas específicas, las cuales de alguna manera ayudan a clasificarlas.
Tipos de deudas que se pueden adquirir
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Las deudas más frecuentes que se pueden tener son en tiendas departamentales, empresas de venta de automóviles, entidades financieras hipotecarias, sociedades de crédito, préstamo y bancos. Cada institución puede ofrecer diferentes instrumentos financieros que generan deuda. Según la institución y el tipo de instrumento, algunos de los tipos de adeudo más relevantes son:
Préstamos personales
Los préstamos personales pueden solicitarse tanto en bancos como en otras instituciones de préstamo y crédito, como las Sofipos y Sofomes, entre otras. Al adquirir un préstamo, se contrae de inmediato una deuda con la institución prestamista, que se acuerda pagar en un plazo determinado y con el pago de una tasa de interés adicional al monto del préstamo.
Tarjetas de crédito
Las tarjetas de crédito bancarias son uno de los tipos de adeudo más comunes. Estas funcionan a través de la autorización por parte de la institución financiera de una determinada línea de crédito. Al utilizar el dinero de esta línea de crédito, el cliente adquiere una deuda que debe pagar antes de una fecha determinada para evitar incurrir en intereses.
Si no lo hace en esa fecha, pagando la totalidad del dinero utilizado o deuda, entonces deberá pagar periódicamente una parte del adeudo, lo que implicará el pago de intereses hasta cubrir el monto total de la deuda.
Préstamo para la compra de vivienda
Un préstamo hipotecario es aquel que se consigue en instituciones financieras dedicadas a financiar la adquisición de casas, terrenos, la construcción de una vivienda, remodelaciones y otros conceptos relacionados con la mejora de la construcción. La propiedad adquirida es utilizada como garantía para el préstamo. Para obtener el préstamo se deben pagar diferentes comisiones, dependiendo de la institución donde se solicite, así como intereses durante todo el plazo del contrato hasta saldar la deuda.
Préstamo para la compra de automóviles
Es el método más comúnmente utilizado para adquirir un automóvil. Normalmente se realiza un pago inicial para comprar el auto y la diferencia se convierte en una deuda. Esta deuda es cubierta por una empresa financiera, a la cual se le paga una cuota mensual acordada que incluye también intereses. La deuda se liquida al pagar la última cuota del contrato. El título de propiedad del automóvil se entrega al comprador una vez que se ha pagado la última cuota y no hay más deuda.
Deuda por compras a crédito de bienes muebles
Este tipo de deuda se presenta comúnmente al realizar compras en tiendas departamentales y otros comercios, donde se permite comprar a crédito. Esto significa que el pago de la deuda se realiza en cuotas, con el cobro de intereses por parte de la institución que realiza la venta o de una empresa financiera asociada.
Deudas por empeño
Las casas de empeño son empresas donde se puede dejar una prenda como garantía para obtener un préstamo. Este préstamo genera intereses mientras el cliente no pague la totalidad de la deuda y retire su prenda. Tanto el préstamo como los intereses forman parte de la deuda. En caso de incumplimiento, el cliente puede acudir a la casa de empeño y solicitar la venta de su prenda. Con el dinero obtenido, paga su deuda y puede incluso obtener algo de dinero adicional, pero perderá la prenda.
Otros tipos de préstamos
Además de los préstamos mencionados, existen muchos otros que otorgan tanto empresas como personas físicas e incluso instituciones gubernamentales. Uno de ellos son los préstamos personales. Las personas que obtienen este tipo de préstamos no ofrecen ninguna garantía más que su palabra de que pagarán su deuda. Si no cumplen con el pago, les será muy difícil obtener este tipo de créditos o préstamos en el futuro.
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Las deudas más comunes en México
Una gran mayoría de las personas que compran una casa lo hacen a través de un préstamo. Esto implica una obligación de pago hacia la entidad financiera que otorga el financiamiento para la compra. Lo mismo ocurre al solicitar créditos hipotecarios para la mejora o ampliación de la vivienda, para construir sobre terrenos propios o incluso adquirir una propiedad para futuras construcciones.
Situaciones similares se presentan en la compra de automóviles nuevos y usados, la adquisición de muebles, electrodomésticos y dispositivos electrónicos para el hogar, así como en muchos otros productos e incluso servicios. Además, existen deudas causadas por eventos inesperados, como daños en viviendas por fenómenos climáticos, fallecimiento o enfermedad de familiares y otras emergencias que requieren dinero inmediato. En estos casos, se acude a préstamos, se utilizan los límites de crédito en tarjetas e incluso se empeñan objetos y bienes de valor.
Todas estas deudas son normales y, si la persona que las adquiere tiene una buena salud financiera, podrá cumplir con sus obligaciones pagando puntualmente las cantidades requeridas. Incluso en estos casos, puede ser conveniente recurrir a una empresa de reparación de crédito o deudas para facilitar los pagos y reducir el monto de las mensualidades.
Aquellos que se sienten abrumados por las deudas y no cuentan con los recursos para realizar los pagos, necesitan ayuda de manera urgente. Para esto, las empresas de reparación de crédito pueden buscarles opciones que les permitan pagar en mejores condiciones.
Garantías ofrecidas en una deuda
En muchos casos, los préstamos y créditos están respaldados por alguna garantía de pago. Estas garantías pueden ser:
- El bien adquirido, como en el caso de los créditos automotrices e hipotecarios.
- Un bien inmueble como respaldo para obtener diferentes préstamos y créditos.
- Presentar a un aval solidario, también conocido como codeudor. Esto también puede implicar que el aval tenga bienes que pueda dejar en garantía.
- La palabra del solicitante del préstamo o crédito.
Además de las garantías que pueden o no ser solicitadas en cualquier tipo de deuda, el historial crediticio de la persona influye mucho para obtener el dinero. Esto puede implicar que no se le exijan garantías al momento de solicitar una línea de crédito o préstamo.
¿Qué significa ser deudor y acreedor?
Siempre que se otorga un préstamo o un crédito, existen dos partes involucradas: el deudor y el acreedor. El acreedor es aquella persona o entidad que otorga un préstamo o crédito financiero. Por otro lado, el deudor es aquel que recibe el préstamo o a quien se le otorga el crédito.
¿Qué es un acreedor?
Un acreedor es una persona física o jurídica que otorga préstamos o créditos, ya sea a nivel personal o en otros ámbitos. Algunas de las instituciones más comunes que actúan como acreedores y ofrecen servicios financieros que implican préstamos o créditos son:
- Bancos: ofrecen una amplia gama de servicios financieros como préstamos, créditos hipotecarios, automotrices, tarjetas de crédito, entre otros.
- Sociedades operadoras de sociedades de inversión.
- SOCAPS (Sociedades cooperativas de ahorro y préstamo).
- Sociedades financieras de objeto múltiple (SoFOM). Pueden ser reguladas o no reguladas.
- Sociedades financieras populares (SOFIPOS).
- Uniones de crédito.
- Infonacot y Financiera Nacional de Desarrollo.
- Banca de desarrollo.
Todas las instituciones mencionadas están reguladas por la Condusef. Además, en México han surgido recientemente las instituciones de tecnología financiera, que ofrecen préstamos e inversiones a través de Internet. Estas instituciones están reguladas por la Ley Fintech desde marzo de 2018, lo que obliga a las empresas internacionales que operan en línea a registrarse ante la Condusef.
Además de estas instituciones, existen muchas otras empresas acreedoras en México, como las tiendas departamentales que venden productos a crédito. Algunas de las más conocidas son:
- Tiendas de empeño:
- First Cash
- Monte de Piedad
- Prendamex
- Empeño Fácil
- Tiendas departamentales como:
- Elektra
- Liverpool
- El Palacio de Hierro
- Coppel
- Prestamistas particulares.
Ninguna de estas instituciones o préstamos está regulada por la Condusef. En caso de disputas, se debe acudir a la Profeco y, si no se encuentra una solución, a los tribunales locales.
¿Qué significa ser un deudor?
De alguna manera prácticamente todas las personas somos o hemos sido deudores en algún momento. Esto se debe a que cualquier individuo que tenga una tarjeta de crédito y la utilice, automáticamente se convierte en un deudor, ya que está haciendo uso del crédito otorgado por una institución financiera.
Las personas que compran electrodomésticos u otros productos a crédito son consideradas deudores. Lo mismo ocurre con aquellos que adquieren sus viviendas o automóviles a través de hipotecas, es decir, utilizando crédito. En términos generales, podemos decir que un deudor es un cliente de empresas que ofrecen préstamos y créditos de cualquier tipo.
Los deudores son individuos o empresas que han contraído una deuda y, por lo tanto, tienen la obligación de pagarla. Ser un deudor no es una situación negativa, el problema comienza cuando no se cumple con el compromiso de pagar a tiempo y en las cantidades acordadas.
Tipos de deudores
Los deudores pueden ser clasificados de la siguiente manera:
- Deudores solventes, que son aquellos que tienen una deuda, pero también cuentan con la capacidad para pagarla de acuerdo a lo establecido.
- Deudores insolventes, que son aquellos que se han endeudado más allá de sus posibilidades de pago.
- Deudores solidarios, que aunque no son los que contraen directamente la deuda, se hacen responsables de apoyar a la persona que solicita un crédito o préstamo.
Los deudores morosos son aquellos que no cumplen con el pago de sus obligaciones a tiempo y en la cantidad acordada. Estos pueden pertenecer a cualquiera de los tipos anteriores, ya que no solo los deudores sin capacidad de pago son los únicos que incumplen.
Importancia de pagar tus deudas a tiempo
Los deudores que cumplen puntualmente con el pago de sus deudas generan y mantienen un historial crediticio saludable. Esto les permite solicitar nuevos préstamos y créditos y obtener su aprobación sin mayores dificultades. Aquellos que no cumplen con los pagos crean un historial crediticio negativo que en la mayoría de los casos les impedirá acceder a nuevos planes de crédito y préstamos.
En la actualidad, existen diversas instituciones donde se reporta la información de los deudores, ya sean cumplidos o morosos. Las instituciones financieras que ofrecen créditos y préstamos acuden a estas entidades para verificar el historial de cada individuo. Algunas de las instituciones más importantes son:
- Servicio de Información Crediticia.
- Servicio de Evaluación de Crédito.
La mayoría de las entidades financieras como bancos, compañías de crédito, prestamistas y otras, generalmente rechazarán a los solicitantes que tengan un historial crediticio negativo. Hay algunas opciones disponibles para obtener préstamos en estas situaciones, pero los intereses son muy altos debido al riesgo de incumplimiento de pago.
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Alternativas para los deudores para mejorar su historial crediticio
La solución para cualquier deudor moroso es pagar la deuda pendiente. Para lograrlo, existen las siguientes opciones:
- Pagar la cantidad adeudada según las condiciones previamente acordadas.
- Acercarse a la entidad con la que se tiene la deuda y reestructurar el crédito de acuerdo a las posibilidades del deudor.
- Negociar el pago total de la deuda con una reducción en el monto.
- Transferir la deuda a otra institución que ofrezca mejores condiciones de tiempo de pago e intereses.
Tanto la reestructuración de la deuda como la negociación de una reducción en el monto a pagar pueden ser realizadas por el propio deudor o bien utilizando los servicios de una empresa especializada en reparación de crédito. Sin embargo, al optar por una reducción de la deuda, el historial crediticio no quedará limpio, ya que esta información será reportada, lo cual podría dificultar la obtención de nuevos préstamos y créditos en el futuro.
Al utilizar los servicios de una empresa de reparación de crédito, se obtiene la ventaja de que ellos se encargan de ayudar a reconstruir el historial crediticio, brindando acceso a nuevos créditos y préstamos. Sin embargo, esto podría requerir hasta 6 años, de acuerdo a la ley, para que la situación anterior desaparezca por completo del historial, aunque las calificaciones crediticias pueden permanecer por más tiempo.
Consejos para evitar ser un deudor moroso
La diferencia entre los deudores que cumplen con sus pagos y los morosos radica en la planificación de los gastos. Cualquier persona que solicite un crédito o préstamo que exceda su capacidad de pago se encontrará con dificultades para pagarlo. Mantener un buen historial crediticio facilita mucho la obtención de préstamos y créditos. Si no se equilibran adecuadamente los ingresos y los gastos, es posible incurrir en problemas para realizar los pagos necesarios.
Las tarjetas de crédito son una excelente herramienta para aprovechar promociones y realizar pagos en cualquier momento. Sin embargo, con el fin de evitar convertirse en un deudor moroso, es necesario realizar pagos superiores al mínimo establecido. Pagar el mínimo implica pagar demasiados intereses por la compra realizada y llevará mucho tiempo pagar la deuda por completo.
Lo mismo ocurre con cualquier otro tipo de deuda, siempre se debe buscar la manera de pagarla antes de lo acordado, para así ahorrar en el pago de intereses. Como se mencionó anteriormente, todos somos deudores en algún momento y no es algo malo. Es importante aprender a utilizar los créditos y préstamos equilibrando los ingresos con los gastos.
Alternativas para salir de deudas en México
Hay muchas personas que son responsables con el pago de sus deudas. Suelen realizar los pagos puntualmente e incluso pagar cantidades mayores a las requeridas para liquidar la deuda antes de tiempo. Sin embargo, para aquellos que les resulta difícil cubrir incluso los pagos periódicos y solo pueden pagar cantidades mínimas, así como para aquellos que ya se han atrasado en los pagos, existen opciones para salir de la deuda.
Existen empresas conocidas como reparadoras de crédito, quienes buscan las mejores opciones para que el cliente pueda pagar. Algunas de las opciones más comunes son:
- Pago al contado con un descuento del monto adeudado.
- Reestructuración de la deuda con la entidad financiera, lo cual implica pagar cantidades menores durante más tiempo.
- Transferencia de la deuda a una sola institución financiera. En este caso, se consolidan todas las deudas con diferentes empresas en una entidad financiera única, la cual ofrece tasas de interés más bajas para que el cliente pueda pagar su deuda, aunque generalmente se incrementa el plazo de pago.
Las reparadoras de crédito pueden ser una opción viable para cualquier persona o empresa que tenga una cantidad excesiva de deudas. Varias de sus opciones tienen la ventaja de no afectar el historial crediticio del cliente y, en caso de hacerlo, las reparadoras ayudan a comenzar a reconstruirlo.
¿Cómo puedo mejorar mi historial crediticio?
Las reparadoras de crédito también te ayudan a reconstruir tu historial. Lo hacen apoyándote para obtener nuevos préstamos o créditos una vez que hayas liquidado tus deudas. Esto te permitirá reconstruir gradualmente tu historial crediticio, para que eventualmente vuelvas a ser una persona confiable para las instituciones financieras.
Para evitar caer nuevamente en deudas que no puedas pagar, deberás mejorar tu equilibrio financiero. Nadie debe gastar más dinero del que gana, ya que eso resultaría en deudas impagables a mediano o largo plazo. Antes de solicitar o aceptar un nuevo préstamo o crédito, debes evaluar claramente tu capacidad de pago. Esto se logra comparando tus ingresos con tus gastos totales, incluyendo los gastos fijos, los destinados a emergencias, el ahorro y los pagos de otros créditos.
Qué puedo hacer para pagar mis deudas
Cuando los ingresos no son suficientes para cubrir los gastos diarios y las deudas acumuladas, es necesario buscar soluciones. De esta manera se evita que las empresas acreedoras inicien acciones legales para cobrar la deuda. Aunque esta no es la situación más frecuente, puede suceder. En estos casos, un juez puede ordenar el embargo de los bienes del deudor para saldar la deuda.
La primera opción es acudir directamente a la entidad financiera o comercial con la que se tienen las deudas. Comunicar la situación económica puede ayudar a reestructurar la deuda de manera que sea más fácil de pagar. Esto puede implicar ampliar el plazo de pago, pero se mantiene un buen historial crediticio. Si esto no funciona, se puede intentar contactar a la gerencia o dirección de la empresa correspondiente.
Si ninguna de estas opciones es efectiva para solucionar los problemas de deuda, se pueden recurrir a las empresas especializadas en reparación de crédito. Estas actúan como intermediarias para obtener mejores condiciones de pago. Las reparadoras de crédito pueden negociar la reestructuración necesaria para saldar las deudas. Una opción es la liquidación al contado, que implica una reducción en el monto de la deuda. Sin embargo, esta opción tiene la desventaja de que afecta negativamente el historial crediticio en el Buró de Crédito y otras instituciones similares. Otra excelente opción es consolidar las deudas.
Qué debes saber para consolidar tu deuda
Para consolidar la deuda, es necesario buscar nuevas opciones que ofrezcan condiciones más favorables y faciliten el cumplimiento de los pagos. Esto se logra a través de la obtención de un nuevo préstamo, que se utiliza para pagar todas las deudas existentes, dejando solo esta última deuda pendiente.
Por qué no puedes pagar tus deudas
Cuando se tienen múltiples deudas, cada una con diferentes tasas de interés, el resultado es que es necesario realizar pagos diversos. Si solo se pagan los montos mínimos, estos pueden aumentar con el tiempo hasta llegar a niveles muy difíciles o incluso imposibles de pagar. Lo mismo ocurre si no se logra saldar las deudas y se adquieren nuevos compromisos.
Es común que una persona tenga una hipoteca para pagar su casa, lo que implica el pago de cuotas mensuales que en su mayoría corresponden a intereses durante los primeros años. También pueden existir préstamos para automóviles, lo que aumenta aún más los pagos e intereses. Las tarjetas de crédito también son habituales y muchas personas y familias acumulan deudas por este concepto, sumándose a los otros créditos.
Cuando llega el punto en que los pagos son demasiado difíciles, aún es posible optar por la consolidación de la deuda para poder cumplir con todos los pagos. Lo ideal es considerar esta opción antes, para facilitar siempre el cumplimiento de las obligaciones financieras.
¿Cómo puedes consolidar tu deuda?
Existen diversas alternativas para consolidar tu deuda. La primera opción es buscar una empresa crediticia que te ofrezca las mejores condiciones de crédito, de modo que puedas transferir todas tus deudas a un nuevo préstamo. Es importante asegurarse de que esta institución financiera te brinde mejores plazos e intereses.
Aquellos que no tienen mucho tiempo o conocimiento en las opciones disponibles pueden optar por una solución más sencilla, como recurrir a las empresas de reparación de crédito. Estas instituciones conocen todas las empresas que ofrecen créditos y préstamos, por lo que pueden buscar la mejor opción para ti.
Según tus deudas y posibilidades económicas, las empresas de reparación de crédito se encargarán de consolidar tu deuda. El proceso se lleva a cabo de la siguiente manera:
- Buscarán aquellas instituciones que te brinden las mejores condiciones para obtener un nuevo préstamo.
- Utilizarán este préstamo para pagar todas tus otras deudas actuales.
- Únicamente deberás pagar las cuotas de la nueva deuda.
Gracias a que el nuevo préstamo cuenta con mejores condiciones, como tasas de interés más bajas, plazos de pago más cortos e incluso cuotas más reducidas, será más sencillo cumplir con tus compromisos y mantener tu historial crediticio limpio. Para lograrlo, procura no generar nuevas deudas hasta que hayas terminado de pagar el préstamo.
Ventajas de consolidar tu deuda
Las ventajas de consolidar tu deuda se pueden resumir de la siguiente manera:
- Tendrás una sola deuda, con un único estado de cuenta.
- La tasa de interés será más baja, lo que significa que pagarás menos en cada cuota y a largo plazo.
- El número de pagos podrá reducirse, al igual que el plazo total de la deuda. En algunos casos, podría ser todo lo contrario, pero se trata de una opción para disminuir la cantidad de cada pago.
- Te resultará más sencillo llevar un presupuesto y controlar tu deuda.
- Realizarás los pagos en una sola institución, que se convertirá en tu nuevo acreedor.
La Condusef recomienda realizar la negociación directamente con el banco o la institución de crédito que prefieras. Sin embargo, también existen empresas de reparación de crédito confiables que ofrecen apoyo en el proceso de búsqueda, con condiciones muy claras.
Beneficios de consolidar tus deudas en una sola cuenta
Las compañías de reparación de deudas buscan las mejores alternativas para que puedas pagar tus deudas de acuerdo a tus condiciones económicas. Para lograr esto, es necesario obtener tasas de interés más favorables y otros beneficios. Entre las soluciones disponibles, está también la opción de facilitar el control de tus deudas.
¿Por qué consolidar todas mis deudas en una sola cuenta?
Cuando tienes varias deudas, es probable que tengas diferentes tasas de interés, fechas de pago, plazos para pagar y otras condiciones tan distintas que dificultan el control de los pagos y la planificación de tus finanzas. Las compañías de reparación de deudas están conscientes de esto y simplifican todo este proceso al tener una única deuda.
Al agrupar todas tus deudas en una sola cuenta, obtener los siguientes beneficios:
- Solo tendrás una fecha límite de pago en cada período.
- Una única tasa de interés para todas tus deudas.
- El total de pagos restantes corresponderá al monto total de tu deuda.
- Podrás comparar tus ingresos con tus gastos y pagos de manera más rápida y sencilla.
Además, las compañías de reparación de deudas buscan mejores condiciones al consolidar tus deudas en una sola cuenta, por lo que seguramente también disfrutarás de los siguientes beneficios:
- Tasas de interés más bajas que las que tenías anteriormente.
- Pagos periódicos más pequeños.
Esto hará que sea menos problemático cumplir con el pago de tu deuda, aunque el tiempo total de pagos pueda prolongarse. Esta solución es menos perjudicial para tu historial crediticio.
Otras opciones para liquidar tus deudas
Las empresas de consolidación de deudas o de crédito también pueden negociar un descuento con los acreedores para un pago al contado. Esto permitirá saldar la deuda, pero afectará tu historial crediticio. Para resolver por completo tu situación, las empresas de consolidación de deudas siguen el siguiente procedimiento:
- Analizan tu deuda y la comparan con tus posibilidades económicas.
- Elaboran un plan adecuado a tus necesidades.
- Negocian con tus acreedores la situación de tu deuda.
- Facilitan que pagues la deuda con significativos descuentos. En muchos casos, ofrecen saldar la deuda pagando solo el 30 % del total.
- Te ayudan a obtener un nuevo préstamo una vez que hayas cubierto tu deuda, para que puedas empezar a reconstruir tu historial crediticio.
Una vez que cumplas puntualmente con tus nuevos compromisos de deuda, este historial te abrirá las puertas a nuevos créditos y préstamos de manera más sencilla.
Cómo proteger a un deudor hipotecario
Un deudor hipotecario es alguien que tiene una hipoteca para la adquisición de un bien inmueble, principalmente para comprar una casa. También se puede utilizar para realizar reparaciones, ampliaciones o construir un nuevo hogar.
En todos los casos, la garantía para el crédito o préstamo del dinero necesario es la propia casa, que queda hipotecada a favor de la institución financiera.
Obligaciones del deudor hipotecario
El deudor hipotecario se compromete a pagar la deuda adquirida en un plazo determinado, además de una tasa de interés sobre el monto del préstamo o crédito. Las condiciones de cada hipoteca pueden variar, pero entre las más comunes se encuentran:
- Pago de una tasa de interés variable.
- Tasa de interés fija.
- Pago de cuotas establecidas.
- Pago en un número determinado de años.
Los plazos más frecuentes para pagar las deudas de una hipoteca van de 1 a 20 años. En las instituciones gubernamentales, el plazo puede extenderse a 25 o incluso 30 años, como es el caso de Infonavit y Fovissste. Las obligaciones del deudor hipotecario se limitan a pagar las cuotas en la cantidad y fechas estipuladas. En la mayoría de los contratos, se pueden realizar pagos anticipados para liquidar la deuda antes de tiempo.
Cuando el deudor hipotecario no cumple con los pagos, la ley establece diferentes opciones para protegerlo. Es importante señalar que incluso el retraso en un solo pago requiere que el deudor se comunique con la entidad hipotecaria para acordar una solución al problema de pago.
¿Cuáles son las opciones de protección para un deudor hipotecario?
Cuando un deudor hipotecario tiene dificultades para cumplir con los pagos acordados, tiene varias opciones para continuar con su contrato sin perder su casa. Las instituciones financieras están obligadas a ofrecer alternativas a los deudores para que puedan ponerse al día con los pagos. Algunas de las principales opciones disponibles son:
- Suspensión de pagos por un período de tiempo determinado, dando al deudor tiempo para mejorar su situación económica. Esto suele utilizarse en casos de desempleo.
- Reducción de pagos, que implica disminuir la cantidad a pagar durante un tiempo determinado.
- Reestructuración del contrato de crédito hipotecario. Con esta opción, se modifica el contrato original para ofrecer al deudor condiciones más favorables. Esto puede implicar una ampliación del plazo del contrato.
- Pago de la deuda vencida. Implica el pago de los pagos atrasados y los intereses para ponerse al día.
- Programar los pagos atrasados en un plan de cuotas. Distribuye los pagos pendientes en un número determinado de cuotas. Estas se suman a la cuota original para que el deudor pueda ponerse al día.
Estas son las primeras alternativas que ofrecen las entidades hipotecarias como soluciones. Si después de haber ofrecido estas opciones, el deudor hipotecario sigue sin cumplir con los pagos, la entidad financiera que otorgó el préstamo puede iniciar un proceso de ejecución hipotecaria en el que el deudor podría perder la propiedad. Lo mismo puede ocurrir si no se llega a ningún acuerdo.
En algún momento, también se puede considerar la opción de transferir la propiedad. Esto implica la venta de la propiedad según lo establecido por la entidad hipotecaria, con el fin de recuperar al menos parte del dinero invertido a través de los pagos realizados durante el contrato.
Aunque existan pagos pendientes, la entidad hipotecaria no puede iniciar un proceso de ejecución siempre y cuando las leyes del estado en el que se encuentre la propiedad permitan otras alternativas antes de la ejecución hipotecaria. Siempre es mejor acudir a la entidad hipotecaria antes de que ocurran problemas de pago. Esto significa que, desde el momento en que se perciba que no se podrán cumplir con los pagos, el deudor hipotecario debe comunicarse para buscar opciones.
Las empresas de reparación crediticia como solución para el deudor hipotecario
Antes de tener un problema de retraso en los pagos o cuando ya se tiene, siempre es posible acudir a una empresa de reparación crediticia para obtener ayuda y resolver el problema. Esto se puede lograr buscando una nueva entidad financiera que cubra la deuda con mejores condiciones. Los resultados de un nuevo préstamo serían los siguientes:
- Se liquidaría completamente la deuda con la entidad hipotecaria.
- Las condiciones del nuevo contrato podrían ser más favorables, incluyendo:
- Una tasa de interés más baja. Esto es lo más atractivo.
- Cuotas más pequeñas. Aunque esto podría implicar un mayor plazo de pago, serían más fáciles de cumplir.
- El deudor hipotecario mantendría un historial crediticio saludable.
La entidad financiera que otorgue el nuevo préstamo sería ahora la hipotecaria, pero con nuevas condiciones que le permitirán mantener una economía más saludable.
¿Qué es el seguro de desgravamen?
- Hacer compras a crédito puede transferir las deudas a los familiares en caso de fallecimiento.
- Algunos créditos no se otorgan si no existe un seguro de desgravamen.
- Son contratos complementarios que siempre están vinculados a una deuda.
Cada vez es más común el uso del crédito en México, como una opción para adquirir bienes muebles e inmuebles mediante el sistema de pago en mensualidades u otros plazos, dependiendo de la entidad a la que se compre.
Seguro de desgravamen y términos relacionados
El seguro de desgravamen, en general, es una garantía de pago del deudor a la entidad financiera a la que se solicitó un crédito para la compra de cualquier tipo de productos. Tiene las siguientes características:
- El beneficiario del seguro de desgravamen es la entidad financiera que otorgó el crédito.
- Libera a los familiares del pago de la deuda y les permite quedarse con el bien adquirido sin realizar más pagos.
- Su uso principal es como seguro de vida, aplicando de inmediato en caso de fallecimiento del deudor.
- También se aplica en caso de incapacidad total y permanente, ya que se considera que el deudor ya no podrá realizar un trabajo remunerado para cumplir con sus compromisos económicos.
- Suele incluir cláusulas complementarias que ofrecen el beneficio equivalente a un seguro de desempleo, eximiendo al deudor del pago de un determinado número de mensualidades en caso de desempleo.
¿En qué casos se aplica el seguro de desgravamen?
El seguro de desgravamen es un contrato común en varios tipos de créditos, todos los cuales implican la existencia de una deuda que es motivo del seguro.
- Créditos hipotecarios, donde el monto del seguro se suma al pago de la hipoteca en cada mensualidad.
- Crédito automotriz.
- Tarjetas de crédito, donde el seguro de desgravamen generalmente se ofrece sin costo al adquirir la tarjeta.
- Compras en tiendas departamentales, donde también suelen ofrecerse sin costo para el deudor.
- Préstamos personales y otros tipos de créditos.
Aseguradoras que ofrecen el seguro de desgravamen
Como el seguro de desgravamen es un tipo de seguro de vida, las entidades financieras que lo ofrecen deben especializarse en seguros de vida. Por lo tanto, es posible contratarlo con varias compañías en México. Las aseguradoras que solo venden seguros de salud o de automóviles no ofrecen este tipo de planes.
Cabe destacar que el comprador o deudor tiene total libertad para elegir la aseguradora con la que contratará el seguro de desgravamen. Sin embargo, por comodidad, puede aceptar la propuesta de la institución de crédito con la que adquiera el bien.
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