Comprender cómo se calculan los intereses de tu tarjeta de crédito te ayudará a tomar decisiones importantes sobre el manejo de tus finanzas personales.
Calcular y entender los intereses de las tarjetas de crédito es fundamental para analizar la información proporcionada por los diferentes bancos al público. De esta forma, podrás conocer la cantidad de deuda que puedes manejar, las tasas de interés aplicadas e incluso determinar si es conveniente pagar el mínimo requerido. También podrás comparar cómo difiere el uso de la tarjeta de crédito de un préstamo personal respaldado por una hipoteca.
REÚNE TUS DEUDAS DE TARJETAS DE CRÉDITO EN UN PAGO MENOR
Cada tarjeta tiene sus propios beneficios, costos o comisiones, y tasas de interés.
¿En qué se basa el cálculo de los intereses? En el tipo de transacción que realices.
En esencia, hay tres formas de financiar compras o disponer de efectivo mediante tarjetas de crédito. Según la opción que elijas, los intereses se calcularán de diferentes maneras.
- Crédito rotativo o revolvente: En este tipo de crédito, cada vez que haces una compra o retiras efectivo, el monto total se divide automáticamente en 36 partes. Cada mes, debes pagar al menos una parte.
- Pago a plazos: En este tipo de crédito, puedes elegir el número de cuotas en las que deseas pagar la compra o el retiro de efectivo, desde una hasta 36 (algunas incluso permiten hasta 48) cuotas. La cuota será fija e igual durante todo el período.
- Pago al contado: En este tipo de crédito, el cliente elige pagar el 100% de la compra o el retiro de efectivo en la próxima factura.
Cómo se calculan los intereses de una tarjeta de crédito
1. En el sistema rotativo o revolvente, existen dos tipos de intereses:
- Interés deudor o aplazado: Este interés se aplica sobre el valor de la transacción desde la fecha de compra o retiro de efectivo hasta la fecha de pago de la primera cuota.
- Interés acumulado o proyectado: Este interés se genera sobre el saldo mínimo rotativo (cada una de las 36 partes) durante el periodo transcurrido entre la liquidación anterior y la siguiente fecha de pago.
La suma de los intereses se incluirá en el pago mensual. Si has realizado varias transacciones, se sumarán todos los intereses de todas las compras y retiros de efectivo.
Lo importante de entender en este método es que el negocio se divide automáticamente en 36 pagos mínimos revolventes, generando dos tipos de interés.
Este sistema significa que las cuotas serán más pequeñas si eliges un período de seis meses, por ejemplo. Sin embargo, pagarás más en intereses.
2. Según las cuotas
Los intereses en este sistema dependen de la cantidad de días que dure el negocio. Tú decides si quieres pagar en tres meses o en doce meses.
El primer período siempre será igual a los días transcurridos entre la compra y la fecha de liquidación. Los demás períodos serán iguales a los días entre la última fecha de pago y la liquidación.
Una compra de S/1,000 a doce meses se vería así:
| No. | Saldo | Abono al capital | Intereses | Cuota | |||||
| 1 | 1000 | 65.29 | 49.01 | 114.3 | |||||
| 2 | 934.71 | 68.49 | 45.81 | 114.3 | |||||
| 3 | 866.22 | 64.05 | 50.25 | 114.3 | |||||
| 4 | 802.17 | 74.99 | 39.31 | 114.3 | |||||
| 5 | 727.18 | 74.74 | 39.56 | 114.3 | |||||
| 6 | 652.44 | 77.63 | 36.67 | 114.3 | |||||
| 7 | 574.81 | 85.1 | 29.2 | 114.3 | |||||
| 8 | 489.71 | 87.66 | 26.64 | 114.3 | |||||
| 9 | 402.05 | 92.43 | 21.87 | 114.3 | |||||
| 10 | 309.62 | 98.01 | 16.29 | 114.3 | |||||
| 11 | 211.61 | 103.17 | 11.13 | 114.3 | |||||
| 12 | 108.44 | 108.44 | 5.86 | 114.3 |
Gráfico obtenido de www.bbvacontinental.pe/fbin/mult/formulas-tarjeta-de-credito-visa-signature
La cuota siempre es igual. Lo que cambia es la amortización o abono a la deuda que se realiza cada mes. Durante los doce meses, del valor total pagado, S/114.30, se destina cada vez una mayor parte a la amortización de la deuda y cada vez menos a los intereses.
¿Cuáles son los beneficios de esta opción de pago? La posibilidad de elegir el número de cuotas para pagar la operación realizada. Es importante tener en cuenta que a menor período de tiempo, se pagarán menos intereses.
3. Pago al contado
¡Esta opción de pago no genera intereses!
Cuando se elige diferir el cargo a un mes, se liquidará el 100% del valor sin intereses. Esto se conoce como período de gracia.
En ocasiones especiales, algunas entidades financieras pueden extender el período de gracia.
¿Cuál es la ventaja de este sistema? No tener que pagar intereses. Es una forma conveniente de utilizar la tarjeta de crédito y acumular puntos o millas.
Por supuesto, la pregunta más importante es: ¿A qué tasa se liquidarán los intereses? Cada tarjeta tiene su Tasa Efectiva Anual (TEA), dependiendo de la categoría. Estas tasas varían entre el 19.99% y el 69.99% para compras. Para retiros de efectivo y consumos en casinos, las tasas van desde el 79.99% hasta el 89.99% (datos para Visa y Mastercard de Scotiabank hasta diciembre de 2018).
En tu estado de cuenta podrás ver la tasa a la que estás negociando.
Las entidades financieras están obligadas por ley a mostrar las fórmulas y tarifas aplicadas. Aquí tienes un par de ejemplos:
BBVAcontinental
En Rebaja Tus Deudas, te ofrecemos la mejor opción de préstamo con respaldo de una hipoteca. Con plazos de hasta 120 meses y una tasa de interés baja, ¡incluso si te encuentras registrado en Infocorp! Obtén más detalles, haciendo clic AQUÍ.
