COTIZA TU TARJETA EN 1 MIN: Qué es el CAT y cómo calcularlo, guías y consejos sobre tarjetas de crédito que te pueden interesar ⋆ ComprarMásFácil

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El Costo Anual Total, conocido como C.A.T., se expresa en términos porcentuales e incluye todos los costos y gastos asociados a los créditos que son otorgados por las instituciones. Esta medida estándar te permite informarte y comparar diferentes opciones de financiamiento.

Si deseas aprender más sobre este importante tema financiero, te invitamos a leer esta guía hasta el final.

¿Cómo se calcula el C.A.T. de un financiamiento?

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Antes de comenzar, es importante tener en cuenta que el Costo Anual Total aplica para los siguientes tipos de créditos:

Créditos revolventes.
Créditos personales.
Créditos automotrices.
Créditos hipotecarios.
Créditos de nómina.
Créditos para adquisición de bienes.
Créditos de empeño.
Créditos de capital de trabajo.

Para realizar el cálculo, es necesario contar con la siguiente información específica del crédito:

Monto total del crédito.
Tasa de interés anual.
Pagos periódicos.
Cargos adicionales.

La frecuencia de los pagos puede ser semanal, quincenal, mensual, bimestral, trimestral, cuatrimestral, semestral, anual o de pago único.

Siempre es necesario que la institución financiera que otorga el crédito proporcione esta información de manera clara y oportuna.

👉 El Costo Anual Total es básicamente la diferencia entre lo que se recibe y se paga por un crédito:

Se recibe un monto total de crédito solicitado.
Al finalizar el plazo, se debe devolver el monto total a la institución bancaria, junto con comisiones, intereses, anualidad, gastos y seguros.

Por ejemplo, si se solicita un crédito por $100,000 pesos con una comisión por apertura del 10% y mensualidades fijas de $12,000 pesos por 12 meses, significa que al final se deberá pagar $154,000 pesos por el crédito. La diferencia es de $54,000 pesos, lo cual corresponde al CAT y, en términos porcentuales, sería 154%.

Tener un Costo Anual Total de 154% implica que se pagará a la institución bancaria 1.5 veces el monto total del crédito.

Puede parecer algo complicado calcular el CAT, pero no te preocupes, el Banco de México ofrece una calculadora de Costo Anual Total en línea completamente gratuita. Lo único que tienes que hacer es ingresar aquí y proporcionar los datos específicos de tu crédito.

Costo Anual Total según CONDUSEF

La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF) recomienda seleccionar los créditos con el CAT más bajo, es decir, elegir el financiamiento que cobre menos intereses, comisiones, anualidad, seguros y gastos adicionales.

Cada año, la CONDUSEF evalúa el Costo Anual Total de las tarjetas bancarias de diversas instituciones en México. Algunos de los resultados más destacados en 2019 fueron los siguientes:

Las tarjetas con el CAT más alto son BanCoppel, Afirme y Scotiabank, con un 87.5%, 66.4% y 50.8%, respectivamente.
Banamex tiene la anualidad más alta, de $600 pesos, mientras que Banregio ofrece la anualidad más baja con una cuota fija de $200 pesos.
Santander cobra una comisión del 10% por disposición de efectivo, siendo esta la más alta del mercado.

Una forma conveniente de evaluar las condiciones de un préstamo es revisar la última calificación otorgada por la CONDUSEF a la entidad financiera en cuestión.

Promedio del Costo Anual Total

Todas las instituciones financieras tienen la obligación de comunicar en sus diferentes medios publicitarios el promedio del Costo Anual Total (CAT). El CAT es una simulación de los costos totales anuales que pagará un cliente promedio, con un nivel de ingresos medio. Con base en esto, se le ofrecerá una tasa de interés, plazos y comisiones promedio.

Para obtener el CAT real, la institución deberá analizar el historial crediticio de cada cliente y ofrecerle un plan de financiamiento acorde a sus necesidades, con una tasa de interés, plazos y comisiones específicas.

¿Cómo se interpreta el CAT?

Sabemos que lo ideal es elegir el financiamiento con el CAT más bajo, además es importante desglosar el Costo Anual Total para saber qué porcentaje corresponde a intereses, comisiones y costos adicionales.

Entender qué porcentaje corresponde a intereses nos permitirá analizar la tasa de interés ofrecida por la institución. Si es demasiado alta, esto se reflejará en los pagos periódicos y terminará encareciendo el préstamo.

En cuanto a los costos adicionales, debemos considerar si son opcionales, como los seguros. En este caso, debemos evaluar si realmente nos conviene contratar un seguro o si es preferible no hacerlo y así reducir el Costo Anual Total.

Finalmente, debemos saber que si el CAT corresponde al 100%, pagaremos una vez el monto total del crédito. Si el CAT corresponde al 200%, pagaremos dos veces el monto total, y así sucesivamente.

Te recomendamos consultar nuestro cotizador de tarjetas de crédito y débito, así como nuestro comparador de préstamos personales para que puedas elegir el financiamiento que mejor se adapte a tus necesidades.