Cada vez que solicitas un crédito, la entidad a la que te diriges lleva a cabo una evaluación de tu perfil. ¿Cómo se califica el riesgo en una institución financiera?
¿Te gustaría saber cuál es tu calificación de riesgo en una entidad financiera? Puedes solicitarlo de forma gratuita en el sitio web de la Superintendencia de Banca y Seguros (SBS), así como en otras entidades privadas como Infocorp. Esto te permitirá conocer tu puntaje, cómo se ve tu historial crediticio y qué opciones tienes para mejorarlo y obtener financiamiento.
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No necesitas acudir a sus oficinas. Puedes hacerlo en línea. Mientras tú consultas tu calificación, la empresa donde deseas adquirir un plan de celular o la tienda donde quieres comprar electrodomésticos a crédito también estarán indagando sobre tu historial. Al mismo tiempo, la entidad financiera con la que deseas obtener un crédito personal estará revisando tu comportamiento en los últimos años.
Tu información es de dominio público.
¿Cómo es esto posible?
La era tecnológica ha simplificado los procedimientos del sistema financiero.
Por ley, todas las instituciones financieras deben informar mensualmente sus operaciones de crédito a la SBS. Esto se realiza con un propósito muy claro. Si alguien desconocido te solicitara un préstamo, sin referencias previas, dudarías en otorgárselo debido al alto riesgo que esto implicaría. Sin embargo, si la SBS o una central de riesgo indica que la calificación es buena, entonces estarías más dispuesto a realizar el negocio.
Los registros de los deudores de todo el sistema financiero tienen como objetivo principal permitir que los negocios se lleven a cabo con mayor confianza y controlar el riesgo de incumplimiento de los clientes del sistema financiero, así como evitar el sobreendeudamiento. Esto es fundamental para proteger la economía del país. Estas disposiciones están establecidas en la Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y en la Ley Orgánica de la Superintendencia de Banca y Seguros, Ley N° 26702.
La SBS recopila información de las instituciones financieras, mientras que las centrales de riesgo privadas cuentan con datos adicionales.
¿Cómo puedo saber si tengo un buen historial crediticio?
¿Cómo se recopila la información?
El funcionamiento de las agencias de crédito es el siguiente: obtienen información de empresas e instituciones con el fin de generar un perfil fiable de los clientes. Cuanto más confiable sea esta información, más empresas estarán dispuestas a adquirir sus servicios.
Por otro lado, existen empresas que utilizan esta información y a su vez reportan ciertas transacciones (como las instituciones financieras, por ejemplo). Otras empresas tienen la norma de revisar el historial crediticio antes de aprobar cualquier negocio. Este es el caso de las compañías de telecomunicaciones, bienes raíces, servicios públicos o empresas financieras virtuales. Desean tener buenos clientes.
La Cámara de Comercio de Lima, SUNAT, EsSalud, empresas de servicios públicos, cooperativas y empresas privadas proporcionan datos a las agencias de crédito.
Quién realiza la calificación
En el caso de los registros de la SBS, los bancos son los responsables de calificar el riesgo de sus clientes. Las calificaciones se basan en su propia experiencia: si el cliente pagó o no la deuda de manera puntual, durante cuánto tiempo ha dejado de pagar la deuda, monto de la deuda, entre otros factores.
Por su parte, las agencias de crédito también realizan su propia calificación. Estas son las posibilidades:
- Alto riesgo: tienes deudas con un retraso significativo;
- Mediano riesgo: tienes deudas con poco retraso;
- Mínimo riesgo: no tienes deudas vencidas;
- No has reportado deudas.
Las agencias de crédito cuentan con la información necesaria para comprender claramente tu situación financiera actual.
- El importe de cada crédito que posees.
- Tu historial de pagos en los últimos 24 meses.
- La cantidad de entidades que informan sobre tu manejo financiero.
- Las deudas que no has pagado a tiempo.
- Las líneas de crédito que te han otorgado.
- Si has pagado impuestos y servicios.
- Si has tenido problemas legales por cuentas impagas.
En resumen, es importante tener un buen comportamiento financiero. Así es como se realiza una evaluación de riesgo en una entidad financiera.
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